Os melhores depósitos a prazo em Portugal em 2025

Os depósitos a prazo continuam a ser uma das opções mais procuradas pelos portugueses que querem poupar dinheiro de forma segura e sem complicações. 

Com as taxas de juro em níveis interessantes, estes produtos financeiros voltaram a ganhar destaque como uma alternativa relevante para quem prefere estabilidade em vez de arriscar nos mercados financeiros. 

Neste artigo, vamos apresentar os melhores depósitos a prazo disponíveis em Portugal para os seguintes prazos: 6, 12 e 24 meses.

Nota importante: Para uma lista mais extensa dos melhores depósitos a prazo, recomendamos que visitem este Excel do website “Economia e Finanças” - atualizado mensalmente. Outro local onde podem encontrar uma análise atualizada mensalmente é no Fórum do Investidor - obrigado ao utilizador “JRJordao” pelo seu trabalho!

Quais os melhores depósitos a prazo em 2025?

Para quem prefere rentabilizar o dinheiro com capital garantido (até 100.000€ por depositante), os depósitos são claramente uma opção a considerar. Em baixo, deixamos os depósitos a prazo mais rentáveis para diferentes maturidades.

Melhores depósitos a prazo – 6 meses

^{*4,99€/mês manutenção de conta
**2,50€/mês manutenção de conta se tiveres menos de 5.000€
Fonte: Entidades bancárias - à data de 18 de Março de 2025}

Melhores depósitos a prazo – 12 meses

^{*2,50€/mês manutenção de conta se tiveres menos de 5.000€
Fonte: Entidades bancárias - à data de 18 de Março de 2025}

Melhores depósitos a prazo – 24 meses

^{*2,50€/mês manutenção de conta se tiveres menos de 5.000€
Fonte: Entidades bancárias - à data de 18 de Março de 2025}

O que é um depósito a prazo?

Um depósito a prazo é uma forma simples e segura de poupar dinheiro num banco. Na prática, estás a emprestar dinheiro ao banco que, em troca, paga-te juros por isso. Por norma, existe um determinado período de tempo onde não podes levantar o teu capital, que pode variar entre poucos meses e vários anos.

Se colocares 1.000€ num depósito a prazo com uma taxa de 2% ao ano, ao final de 12 meses terás 1.020€ (sem considerar comissões ou impostos). 

A principal vantagem é que o teu dinheiro está garantido pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000€ (por depositante, por banco), o que significa que mesmo que o banco tenha problemas, o teu dinheiro está protegido até esse montante.

Conceitos a reter

Antes de subscreveres um depósito a prazo, é importante ler a “Informação pré-contratual”, onde se incluem alguns termos financeiros que devemos entender. Entre os quais se destacam:

Taxas de juro

• Taxa Anual Nominal Bruta (TANB): taxa de remuneração anual simples (não tem em conta o efeito de capitalização de juros). É uma taxa “nominal”, porque não considera a evolução da inflação e “bruta”, dado que não considera os impostos sobre os juros.
  
• Taxa Anual Nominal Líquida (TANL): corresponde à TANB depois de deduzida a taxa liberatória de 28% (em Portugal Continental).
• Taxa Anual Efetiva (TAE): A diferença face à TANB é que tem em conta a capitalização dos juros (se houver), comissões, impostos e outros encargos que possam estar associados.   ‍
• Taxa Anual Efetiva Líquida (TAEL): corresponde à TAE deduzida da taxa liberatória de 28% que recai sobre os juros.

Mobilização antecipada

Existem duas modalidades: depósitos a prazo que permitem a mobilização antecipada e aqueles que não permitem. 

Dentro dos que permitem, a mobilização pode ser, parcial ou total, a qualquer momento da vigência do depósito a prazo. Esta opção pode incluir penalizações de juros (exemplo: penalização de 50% aplicada aos juros contados sobre o montante mobilizado). No caso de mobilização antecipada parcial, é comum o valor a mobilizar não poder ser inferior ao montante mínimo exigido para a constituição, devendo ser garantido que o saldo remanescente também respeita este montante.

Cálculo dos juros

A base de cálculo para as taxas de juro é atual/360 dias. O “atual” corresponde ao número de dias em que estás investido no depósito a prazo. Vamos analisar o seguinte exemplo:

Investes 1.000€ num depósito a prazo durante 1 ano (365 dias) com uma TANB de 3,00% e que apenas paga juros anuais. Ao fim de um ano, estes seriam os juros recebidos:

1.000 € x 3,00% x (365/360) = 30,41€

Este é um valor bruto. Para considerares o valor líquido a receber (após impostos - não estamos a considerar comissões), subtraimos os 28% de taxa liberatório sobre os juros:

30,41€ x (1 - 28%) = 21.89€. 

Todas estas informações podem ser encontradas na Ficha de Informação Normalizada (FIN) de cada depósito a prazo.

O que é o Fundo de Garantia de Depósitos?

O Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) é um mecanismo de proteção criado para garantir que os clientes dos bancos recuperem o seu dinheiro até um determinado limite, caso a instituição financeira onde tenham as suas poupanças venha a enfrentar dificuldades graves ou entre em falência.

Em Portugal, o FGD protege depósitos bancários até 100.000€ por titular e por instituição bancária. Isto significa que, se tiveres uma conta conjunta com outra pessoa, o valor protegido será de 200.000€ (100.000€ por cada titular). Este fundo aplica-se a contas à ordem, depósitos a prazo e outros tipos de depósitos bancários, mas exclui produtos de investimento, como ações ou obrigações.

Segundo o Banco de Portugal: “os clientes que aplicam a sua poupança num depósito não correm o risco de perder os fundos depositados. Independentemente do tipo de depósito bancário, a instituição de crédito tem de assegurar ao depositante o reembolso da totalidade do montante depositado, na data de vencimento ou na data permitida para a mobilização antecipada, se esta for permitida”.

O mesmo se aplica noutros Estados-Membros da União Europeia (UE) onde existe exatamente a mesma garantia (coberto pelo sistema de garantia de cada um desses países). Portanto, se quiseres abrir conta num banco dentro da UE também estarás protegido da mesma forma que dentro de Portugal.

Já foi alguma vez foi acionado em Portugal?

Sim. Até hoje, apenas foi acionado uma vez aquando da falência do Banco Privado Português (BPP) em 2009. O FGD cobriu depósitos até ao máximo de 100.000€ por cliente, tendo pago mais de 102 milhões de euros.

Conclusão

Os depósitos a prazo continuam a ser uma escolha sólida para quem procura segurança e previsibilidade na gestão das suas poupanças. 

Independentemente do prazo escolhido – 6, 12 ou 24 meses –, é fundamental comparar as condições, incluindo taxas, comissões e a possibilidade de mobilização antecipada, para escolher a opção que melhor se adapta às tuas necessidades.

Por fim, lembra-te de que o teu dinheiro está protegido até 100.000€ por depositante pelo Fundo de Garantia de Depósitos, garantindo uma camada extra de tranquilidade. Com as opções apresentadas, poderás dar o próximo passo para poupar com confiança e alcançar os teus objetivos financeiros.

_{Disclaimer: O presente artigo tem um carácter meramente informacional e não constitui um aconselhamento financeiro de investimento. Antes de tomar uma decisão deve realizar a sua própria análise e avaliar os riscos envolvidos.}